Kalkulácia PZP krok za krokom: Ako sa počíta cena PZP a čo ju ovplyvňuje

Medzi motoristami pretrváva predstava, že výšku zákonného poistenia určuje štát prostredníctvom jednotného cenníka. V skutočnosti zákon č. 381/2001 Z. z. ukladá iba povinnosť poistku mať a stanovuje minimálne garancie, pričom presný vzorec necháva plne na komerčných poisťovniach. Pozrime sa vecne na to, ako sa počíta cena PZP v jednotlivých poisťovniach a aké konkrétne parametre rozhodujú o tom, akú cifru uvidíte na ročnom predpise poistného.

Prečo dvaja vodiči s rovnakým autom platia odlišné sumy a ako sa počíta cena PZP?

Ak postavíte vedľa seba dve identické vozidlá s rovnakým motorom aj rokom výroby, ich majitelia môžu za povinné zmluvné poistenie platiť dramaticky odlišné sumy. Kým jeden vodič zaplatí ročne 96 eur, druhý môže za to isté auto dostať predpis na 260 eur. Rozdiel medzi najlacnejšou a najdrahšou ponukou na trhu bežne dosahuje dvoj- až trojnásobok. Dôvodom je segmentácia rizika, ktorú uplatňuje každá poisťovňa podľa vlastných štatistík nehodovosti.

Slovenský poistný trh nepracuje s jednou paušálnou sadzbou. Zákon č. 381/2001 Z. z. síce určuje základný rámec, no poisťovniam prikazuje sledovať škodový priebeh a uplatňovať systém zliav a prirážok. Do kalkulácie preto nevstupuje iba samotný automobil, ale predovšetkým osoba, ktorá zaň nesie právnu zodpovednosť. Pre objektívne posúdenie nákladov pomáha nezávislé porovnanie poistenia auta, ktoré zohľadní všetky vstupné parametre vašej domácnosti.

Dvadsaťjeden faktorov, ktoré menia konečnú ponuku

Aktuálne poistné modely na slovenskom trhu dokážu vyhodnocovať až 21 rozličných parametrov. Tieto ukazovatele sa delia do dvoch hlavných kategórií: technické údaje o motorovom vozidle a sociodemografický profil držiteľa. Práve kombinácia týchto dvoch skupín dát vysvetľuje, ako sa počíta cena PZP pri detailnom posudzovaní rizika. Ak poisťovňa vyhodnotí kombináciu mladého vodiča, silného motora a hustej mestskej premávky ako rizikovú, výsledná cena vystrelí nahor.

Naopak, skúsený vodič z menšieho okresného mesta s rodinným kombi predstavuje pre poistný kmeň minimálne finančné riziko. Výslednú sumu ovplyvňujú aj obchodné rozhodnutia klienta, napríklad frekvencia platenia. Ročná platba býva spravidla bez navýšenia, zatiaľ čo polročné alebo štvrťročné splátky môžu základnú sadzbu predražiť o 3 až 7 percent kvôli administratívnym nákladom poistiteľa.

Kontrolný zoznam: Čo si pripraviť pred výpočtom poistného

Pred začatím kalkulácie si pripravte potrebné podklady, aby ste predišli zadaniu nepresných údajov, ktoré by neskôr viedli k nezrovnalostiam v poistnej zmluve:

• Veľký technický preukaz (osvedčenie o evidencii časť II) s presnými technickými údajmi
• Presný výkon motora v kilowattoch (kW) a zdvihový objem valcov v cm³
• Najväčšia prípustná celková hmotnosť vozidla a prevádzková hmotnosť
• Dátum prvej evidencie vozidla (rok výroby) a typ paliva
• Údaje o držiteľovi vozidla: rodné číslo alebo IČO, PSČ trvalého pobytu
• Presná dĺžka predchádzajúceho bezškodového priebehu v mesiacoch
• Informácia o počte spôsobených škodových udalostí za posledných 36 až 60 mesiacov

Objem valcov verzus výkon v kW: Podľa čoho poisťovne stanovujú sadzbu?

Historicky sa sadzby zákonného poistenia počítali takmer výhradne podľa zdvihového objemu valcov motora v centimetroch kubických. Tento model však prestal odrážať realitu na cestách s nástupom moderných preplňovaných motorov. Malý trojvalcový motor s objemom 1,0 litra dnes dokáže vyvinúť výkon cez 110 kW, čo je dynamika, ktorú v minulosti dosahovali iba objemné dvojlitre. Poisťovne preto museli svoje sadzobníky zásadne prepracovať.

Dnes má technická konfigurácia pohonnej jednotky zásadný vplyv na to, ako sa počíta cena PZP podľa motorizácie. Väčšina moderných inštitúcií na trhu primárne sleduje výkon motora v kilowattoch v kombinácii s celkovou hmotnosťou automobilu. Fyzikálny princíp je jednoduchý: ťažšie a výkonnejšie auto dokáže pri dopravnej nehode spôsobiť podstatne rozsiahlejšie materiálne škody aj zranenia, čo priamo zvyšuje potenciálne poistné plnenie poistiteľa.

Výkonnostné kategórie motorov a ich vplyv na sadzby

Základné trhové poistné pre bežné osobné automobily sa pri štandardnom krytí pohybuje v rozpätí od 120 do 190 eur ročne. Pri slabších motorizáciách však vodiči dokážu dosiahnuť výrazne priaznivejšie sumy. Prehľad trhových sadzieb ukazuje jasné delenie do výkonnostných pásiem:

• Výkon do 50 kW: najnižšie sadzby na trhu štartujú od 78 do 91 eur ročne
• Výkon od 51 do 75 kW: bežné sadzby pre menšie rodinné autá začínajú od 96 eur ročne
• Výkon od 76 do 100 kW: stredná trieda vozidiel sa v základe pohybuje od 118 eur ročne
• Výkon nad 100 kW: prémiové a športové motorizácie bežne prekračujú sumu 200 eur ročne

Špecifickú kategóriu tvoria elektromobily. Tie disponujú okamžitým nábehom krútiaceho momentu a vysokým výkonom v kW, no zároveň majú špecifický profil opráv. Poisťovne pri nich zohľadňujú vysokú hmotnosť spôsobenú trakčnou batériou. Pri iných kategóriách, ako sú motocykle, sa ročné poistné pohybuje v rozpätí 20 až 60 eur, zatiaľ čo nebrzdený prívesný vozík poistíte za 18 až 35 eur ročne.

Vek vodiča a rizikový profil: Prečo mladí šoféri platia za poistenie viac?

Druhým pilierom cenotvorby je samotná osoba držiteľa vozidla. Aktuárske tabuľky nepustia: začínajúci šoféri spôsobujú štatisticky najvyšší počet dopravných nehôd s ťažkými následkami. Nedostatok skúseností za volantom, preceňovanie schopností a jazda v nočných hodinách znamenajú pre poisťovňu vysoké riziko výplaty škody. Práve veková hranica 25 rokov predstavuje prelomový bod, ktorý rozhoduje o tom, ako sa počíta cena PZP mladým vodičom.

Vodič vo veku 18 až 23 rokov môže za poistenie priemerného auta zaplatiť pokojne 300 až 500 eur ročne, kým jeho 45-ročný rodič s rovnakým autom zaplatí tretinu. Poisťovne nesledujú len vek, ale aj dĺžku držby vodičského oprávnenia. Ak si niekto urobí vodičský preukaz v tridsiatke, prvé tri roky naňho poisťovateľ hľadí s podobnou mierou opatrnosti ako na čerstvého absolventa autoškoly. Bližšie informácie o tom, ako vplývajú jednotlivé parametre na celkový rozpočet, rozoberá vývoj ceny PZP a havarijného poistenia v priebehu motoristického života.

Trvalé bydlisko poistníka: Porovnanie krajských miest

Adresa trvalého pobytu držiteľa vozidla priamo určuje hustotu premávky, v ktorej sa auto denne pohybuje. Jazda po bratislavskom obchvate prináša násobne vyššiu pravdepodobnosť kolízie než presuny medzi obcami v okrese Medzilaborce alebo Svidník. Rozdiel v sadzbách za to isté vozidlo medzi krajskými mestami a vidieckymi okresmi dosahuje desiatky percent. Nasledujúca porovnávacia tabuľka dokumentuje najnižšie dostupné ročné poistné pre referenčné vozidlo v závislosti od lokality a výkonu motora:

Lokalita držiteľa (PSČ)	Výkon do 50 kW	Výkon 51 až 75 kW	Výkon 76 až 100 kW	Najnižšia celková ponuka
Trenčín	78 €	96 €	118 €	od 129 € ročne
Žilina	82 €	101 €	124 €	od 133 € ročne
Banská Bystrica	89 €	110 €	135 €	od 147 € ročne
Bratislava	104 €	128 €	156 €	od 168 € ročne
Košice	108 €	132 €	161 €	od 172 € ročne

Rozdiely v tabuľke odzrkadľujú hustotu evidovaných motorových vozidiel a lokálnu nehodovosť. Ak zvažujete komplexnú ochranu rodinného rozpočtu pred nepredvídanými udalosťami na cestách, často sa oplatí zvoliť PZP a kasko v jednom balíku, kde poisťovne poskytujú dodatočné zľavy za prepojenie zmlúv.

Prečo poisťovne nezverejňujú kalkulačné vzorce a ako tvoria cenu?

Mnoho motoristov sa pýta, prečo poisťovne neposkytujú verejné matematické vzorce, do ktorých by stačilo dosadiť výkon a vek. Dôvodom je vysoko konkurenčné prostredie. Presný mechanizmus, ako sa počíta cena PZP, je súčasťou obchodného tajomstva každej finančnej inštitúcie. Poisťovne zamestnávajú tímy aktuárov, ktorí analyzujú milióny poistných udalostí z minulosti a tvoria vlastné interné matice rizika.

Ak by jedna poisťovňa zverejnila presné váhy jednotlivých koeficientov, konkurencia by dokázala okamžite prebrať najmenej rizikových klientov agresívnejšou cenovou politikou. Trh sa neustále dynamicky vyvíja. Do cenotvorby vstupujú aj zdanlivo nesúvisiace faktory, ako je rodinný stav či prítomnosť dieťaťa v domácnosti. Štatistiky totiž dokazujú, že vodiči voziaci rodinných príslušníkov jazdia plynulejšie a vykazujú nižšiu nehodovosť než slobodní jednotlivci.

Poistná matematika, škodovosť a dohľad NBS

Tvorba cien nepodlieha čistej ľubovôli poistiteľa. Poisťovne musia povinne rešpektovať metodické usmernenie Národnej banky Slovenska č. 3/2020 o princípe dostatočnosti poistného. Poistné musí byť kalkulované tak, aby spoľahlivo pokrylo všetky očakávané poistné plnenia, tvorbu technických rezerv a prevádzkové náklady poistiteľa.

NBS prísne sleduje kombinovaný ukazovateľ brutto, ktorý vyjadruje súčet škodovosti brutto a nákladovosti brutto. Ak kombinovaný ukazovateľ presiahne 100 percent, znamená to, že poisťovňa na výbere poistného prerába a musí pristúpiť k plošnému zdražovaniu sadzieb. Komerčné poistenie zodpovednosti sa líši od majetkových krytí, kde faktory ovplyvňujúce cenu kaska zahŕňajú predovšetkým trhovú hodnotu opravovaného majetku.

Ako sa daň a desaťpercentný odvod počítajú do koncovej ceny PZP?

Konečná suma na faktúre nezahŕňa iba čisté technické poistné a prevádzkovú réžiu poisťovne. Zásadný podiel na výslednej cene tvoria fiškálne povinnosti voči štátu. Keď analyzujeme to, ako sa počíta cena PZP z hľadiska štátnych odvodov, zohráva kľúčovú rolu legislatíva upravujúca odvody z poistného odvetvia.

Poisťovne dlhé roky odvádzali štátu 8 percent z prijatého poistného z PZP, ktoré putovalo rezortu vnútra na krytie technického vybavenia hasičských a záchranných zložiek. Od 1. januára 2026 sa však sadzba osobitného odvodu a dane z neživotného poistenia zákonom zvýšila z 8 na 10 percent. Tento dvojpercentný nárast sa plne premietol do koncových cien pre všetkých motoristov.

Zvýšenie odvodu z ôsmich na desať percent

Dvojpercentný nárast odvodu sa na prvý pohľad môže zdať ako zanedbateľné číslo, no v kombinácii s rastúcou cenou práce v autoservisoch a drahšími náhradnými dielmi spôsobuje citeľné plazivé zdražovanie. V praxi sa často stáva, že vodič bez jedinej zavinenej nehody zaznamená nárast poistného zo 60 eur na 180 eur v priebehu troch po sebe idúcich rokov.

Poisťovne totiž nepremietajú len samotných 10 percent odvodu, ale upravujú základnú sadzbu tak, aby si zachovali potrebnú rentabilitu portfólia. Do hry vstupuje aj forma uzatvorenia zmluvy. Dojednanie cez internet eliminuje provízie pre sprostredkovateľov a kamenné pobočky, vďaka čomu býva online sadzba nezriedka nižšia o viac ako 50 percent v porovnaní s klasickou pobočkou rovnakej poisťovne. Pre detailný prehľad celkového trhu využite nezávislé porovnanie poistenia auta online.

Prenos bonusu za bezškodový priebeh medzi vozidlami a v rodine

Systém bonusu a malusu ukladá poisťovniam priamo zákon č. 381/2001 Z. z. Poistiteľ má zákonnú povinnosť odmeňovať vodičov za bezškodový priebeh a naopak trestať tých, ktorí spôsobujú dopravné nehody. Tento mechanizmus výrazne premieša to, ako sa počíta cena PZP pri viacročnom bezškodovom priebehu, kde zľava na poistnom môže dosiahnuť až 50 až 60 percent zo základnej tarify.

Bonus je viazaný výlučne na konkrétnu osobu poistníka, nie na samotné plechy automobilu. Údaje o škodovom priebehu zaznamenáva centrálna evidencia Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP). Ak po desiatich rokoch bez nehody predáte staré auto a kúpite si nové, nová poisťovňa si overí vašu históriu v registri SKP a bezškodové mesiace vám v plnom rozsahu zaráta do novej zmluvy. Detailné fungovanie pravidiel vysvetľuje samostatný článok o tom, ako funguje systém bonus a malus v praxi.

Prepisovanie auta na starších príbuzných a jeho riziká

Častou snahou mladých vodičov je obísť vysoké poistné tým, že vozidlo formálne napíšu na starého rodiča z malej dediny, ktorý disponuje plným bonusom. Hoci je tento postup z pohľadu evidencie legálny, prináša zásadné riziká. Vlastníkom a držiteľom auta sa stáva senior, čo komplikuje akékoľvek právne úkony, predaj vozidla či dedičské konanie. Problémom a postupom pri takýchto prepisoch sa podrobne venuje téma zmena držiteľa vozidla v rodine.

Ak navyše mladý vodič jazdí na poistku rodiča či starého rodiča, nezbiera vlastné bezškodové mesiace. Vo veku 30 rokov tak v databáze SKP figuruje ako začínajúci šofér bez histórie a pri kúpe prvého vlastného auta zaplatí plnú sumu bez nároku na bonus. Pri zavinení ťažkej nehody navyše pripraví svojho príbuzného o nazbieraný bonus, čo seniorovi predraží poistenie na jeho vlastné auto na niekoľko rokov dopredu.

Regres poisťovne pri alkohole či úteku od nehody: Kedy zaplatíte škodu sami?

Povinné zmluvné poistenie chráni poškodených, nie peňaženku nezodpovedného vinníka. Ak spôsobíte nehodu pod vplyvom alkoholu, omamných látok, bez vodičského preukazu alebo utečiete z miesta činu, poisťovňa poškodenej strane vyplatí plnú náhradu škody na zdraví aj majetku, no vzápätí uplatní takzvaný regresný nárok. Celú vyplatenú sumu bude súdne vymáhať priamo od vás.

Mnoho vodičov sa mylne domnieva, že PZP kryje škody za každých okolností. Vymáhanie regresu môže dosiahnuť likvidačné sumy. Kým pokrčené plechy na staršom aute stoja stovky eur, náhrada škody na luxusnom vozidle, ušlý zisk kamiónového dopravcu či doživotná renta pri trvalých zdravotných následkoch poškodeného spolujazdca sa pohybujú v státisícoch až miliónoch eur. Šofér, ktorý nafúka, tak môže splácať škodu do konca svojho života.

Zákonné limity poistného plnenia a regresný nárok

Minimálne limity poistného plnenia určuje priamo zákon č. 381/2001 Z. z., a to bez ohľadu na to, koľko ste za poistku zaplatili:

• 6 450 000 eur pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených osôb
• 1 300 000 eur pri vecnej škode na majetku a ušlom zisku na jednu udalosť bez ohľadu na počet poškodených

Tieto limity platia aj pre najlacnejšiu zmluvu na trhu. Ak však porušíte základné zákonné podmienky, celá táto suma sa môže stať predmetom regresu. Ak chcete chrániť aj svoje vlastné auto pred nehodami, ktoré zaviníte sami, povinné zmluvné poistenie vám nepomôže a budete potrebovať plnohodnotné havarijné poistenie vozidla. Pri starších vozidlách, kde sa komplexné kasko finančne neoplatí, predstavuje rozumnú alternatívu havarijné poistenie staršieho vozidla zamerané iba na totálnu škodu a živel.

Zánik zmluvy pri predaji či totálnej škode: Ako sa vyrovnáva poistné?

Poistná zmluva PZP sa spravidla uzatvára na dobu neurčitú s ročným poistným obdobím. Výročie zmluvy však zďaleka nie je jediným momentom, kedy poistenie zaniká. Zákon definuje presné situácie, kedy zmluva končí okamžite počas roka. V takom prípade má pôvodný držiteľ nárok na vrátenie pomerného zvyšku zaplateného poistného za dni, kedy už auto nebolo v prevádzke.

Pri predčasnom ukončení poistenia hrá dôležitú rolu spätný prepočet toho, ako sa počíta cena PZP za alikvotnú časť roka, pričom vzorec vychádza z dennej sadzby. Poisťovňa si ponechá prostriedky iba za obdobie, počas ktorého reálne niesla poistné riziko, a nespotrebované poistné vráti klientovi na bankový účet.

Prehľad termínov a zákonných lehôt pri zániku poistenia

Dodržiavanie termínov je pri správe poistenia zásadné. Premeškanie lehoty môže znamenať automatické predĺženie nevyhovujúcej zmluvy na ďalší rok alebo pokutu od okresného úradu. V nasledujúcej tabuľke nájdete presný súpis lehôt a termínov, ktoré ukladá platná legislatíva:

Úkon alebo poistná udalosť	Zákonná lehota	Právny základ a dôsledok zmeškania
Výpoveď zmluvy ku koncu obdobia	Najmenej 6 týždňov pred výročím	§ 40/1964 Zb. Občiansky zákonník; po zmeškaní zmluva pokračuje ďalší rok
Nahlásenie škodovej udalosti v SR	Do 15 dní od jej vzniku	§ 10 zákona č. 381/2001 Z. z.; riziko krátenia plnenia pri vedomom porušení
Nahlásenie udalosti v zahraničí	Do 30 dní od jej vzniku	§ 10 zákona č. 381/2001 Z. z.; povinnosť písomného oznámenia poistiteľovi
Zánik zmluvy pre neplatenie	Do 1 mesiaca od splatnosti	§ 9 zákona č. 381/2001 Z. z.; poistenie zaniká, poistné sa musí doplatiť
Zánik prepisom na iného držiteľa	Dňom zápisu zmeny v evidencii	Zákon č. 381/2001 Z. z.; nutné zaslať kópiu technického preukazu poisťovni

Osobitný pozor si treba dávať pri cestách do cudziny, kde platia odlišné postupy. Pred odchodom si overte rozsah asistenčných služieb a územnú platnosť, čo prehľadne zhŕňa sprievodca čo skontrolovať na poistení pred dovolenkou.

Tabuľka postupov: Riešenie špecifických životných situácií

Ak sa dostanete do situácie, ktorá mení právny status vozidla, postupujte podľa nasledujúceho prehľadu:

Životná situácia	Čo presne platí	Čo musíte bezodkladne urobiť
Predaj motorového vozidla	Pôvodné poistenie zaniká dňom zápisu nového držiteľa v evidencii vozidiel	Zaslať pôvodnej poisťovni žiadosť o zrušenie zmluvy s kópiou technického preukazu
Kúpa ojazdeného vozidla	Nový držiteľ musí mať uzatvorené vlastné PZP najneskôr v deň prepisu	Uzatvoriť poistenie pri kúpe ojazdeného vozidla ešte pred návštevou dopravného inšpektorátu
Totálna škoda / Zošrotovanie	Zmluva zaniká dňom vyradenia vozidla z evidencie na základe potvrdenia o vrakovisku	Predložiť poisťovni potvrdenie o vyradení z evidencie a požiadať o vratku poistného
Dočasné vyradenie z evidencie	Po dobu vyradenia vozidlo nesmie na cestu a poistenie zaniká	Oznámiť dočasné vyradenie poistiteľovi, po opätovnom zaradení uzavrieť novú poistku
Neplatenie predpisu poistného	Zmluva zanikne zo zákona po uplynutí mesačnej lehoty od splatnosti	Doplatiť dlžné poistné za obdobie do zániku; hrozí sankcia od okresného úradu

Flotilové poistenie viacerých áut a časté otázky o výpočte poistného

Pokiaľ prevádzkujete firmu alebo vlastníte ako fyzická osoba viacero motorových vozidiel, nemusíte pre každé auto dojednávať samostatnú poistnú zmluvu s individuálnym výročím. Riešením je flotilové poistenie, ktoré zastrešuje celý vozový park pod jednou rámcovou zmluvou. Ak spravujete rodinný autopark, je dôležité pochopiť, ako sa počíta cena PZP pri hromadnom dojednaní viacerých vozidiel, pretože pri správnom nastavení môžete získať výrazné zľavy.

Flotila spravidla začína od troch až piatich vozidiel v závislosti od konkrétnej poisťovne. Výhodou nie je len jednotný termín splatnosti a prehľadná administratíva na jednej faktúre, ale predovšetkým škálovateľná zľava z celkového objemu poistného. Poisťovňa hodnotí škodovosť celého vozového parku globálne. Ak jedno vozidlo spôsobí drobný ťukanec, nepripraví vás to automaticky o bonusy na všetkých ostatných automobiloch.

Zjednotenie poistiek v rámci jednej rodiny alebo firmy

Pri správe firemných alebo viacčlenných rodinných vozových parkov sa oplatí vyjednávať aj o rozsahu doplnkových služieb. Do flotilovej zmluvy je možné zahrnúť nadštandardné asistenčné služby k poisteniu auta, ktoré garantujú rýchlejší odťah vozidla či poskytnutie náhradného automobilu v prípade nepojazdnosti. Pre náročnejších motoristov existuje možnosť dojednať najlacnejšie PZP a kasko s jednotnou spoluúčasťou na všetky rodinné vozidlá.

Otázky a odpovede o cenách PZP z praxe

Prečo mi poisťovňa poslala vyšší predpis, hoci som nemal žiadnu nehodu?
Poisťovne pravidelne prehodnocujú sadzobníky podľa celkovej škodovosti portfólia, inflácie cien náhradných dielov a rastu cien práce v servisoch. K plošnému zvýšeniu sadzieb prispelo aj navýšenie osobitného odvodu na 10 percent od roku 2026. Ak vám prišiel drahší predpis, môžete podať výpoveď najneskôr 6 týždňov pred výročím zmluvy a prejsť k výhodnejšiemu poskytovateľovi.

Ušetrím, keď zaplatím poistku na celý rok naraz namiesto štvrťročných splátok?
Jednoznačne áno. Väčšina poisťovní uplatňuje pri štvrťročných a polročných splátkach prirážku za področné platenie vo výške 3 až 7 percent z celkovej ročnej sumy. Jednorazovou platbou na celý rok vopred získate najnižšiu možnú sadzbu bez administratívnych poplatkov.

Zohľadňuje kalkulačka vlastníka alebo držiteľa vozidla?
Cena sa počíta primárne podľa osoby držiteľa zapísaného v osvedčení o evidencii časť II. Práve držiteľ je zodpovedný za prevádzku vozidla. Jeho vek, PSČ trvalého bydliska a škodová história vstupujú do výpočtu rizikového profilu, aj keď je vlastník vozidla odlišný (napríklad pri leasingových spoločnostiach).

Čo sa stane, ak v online formulári omylom zadám nesprávny výkon motora?
Ak zadáte nižší výkon v kW, kalkulačka vám vygeneruje nesprávne nízku cenu. Pri overovaní zmluvy alebo pri likvidácii poistnej udalosti však poisťovňa porovná údaje so skutočným zápisom v technickom preukaze. Následne môže požadovať doplatenie rozdielu poistného alebo v prípade závažného rozporu krátiť poistné plnenie.