PZP na vozidlo v BSM: Kto ho platí, uzatvára a čo hrozí pri rozvode

Pokuta od okresného úradu vo výške 50 eur až 5 000 eur, zamietnutie poistného plnenia po nehode v rodine alebo zbytočné spory pri delení majetku. To všetko hrozí, ak podceníte pravidlá, ktorými sa riadi PZP na vozidlo v BSM. Kým Občiansky zákonník považuje automobil nadobudnutý počas manželstva za spoločný majetok oboch partnerov, zákon o cestnej premávke dovoľuje zapísať do dokladov iba jedného držiteľa. Tento rozpor medzi civilným právom a evidenciou vozidiel vytvára v praxi množstvo pascí.

Kedy poisťovňa žiada splnomocnenie pri PZP na vozidlo v BSM?

Pri dojednávaní novej zmluvy na PZP na vozidlo v BSM sa často stáva, že poistku vybavuje ten z partnerov, ktorý nie je zapísaný v osvedčení o evidencii vozidla. Podľa § 3 zákona č. 381/2001 Z. z. má povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu držiteľ zapísaný v dokladoch, prípadne vlastník alebo prevádzkovateľ vozidla. Poistenie musí byť platné najneskôr v deň prvého použitia vozidla v premávke.

V bežnom živote Občiansky zákonník predpokladá, že bežné záležitosti týkajúce sa spoločného majetku môže vybavovať každý z manželov samostatne. Uzavretie povinného poistenia sa považuje za obvyklú správu majetku. Väčšina poisťovní preto písomné splnomocnenie od druhého manžela nevyžaduje, ak poistník predloží všetky potrebné technické údaje o aute. Podrobnejšie súvislosti rozoberá článok, ktorý vysvetľuje PZP pri bezpodielovom spoluvlastníctve manželov a postavenie jednotlivých osôb na zmluve.

Kto je držiteľ vozidla a kto poistník

V osvedčení o evidencii časť I a časť II môže figurovať ako držiteľ iba jedna fyzická osoba. Poistníkom, teda osobou, ktorá zmluvu uzavrie a platí poistné, však môže byť aj druhý manžel. Pre poisťovňu je kľúčové správne spárovanie údajov, pretože od 1. augusta 2024 majú poisťovne zákonnú povinnosť overovať škodový priebeh klienta priamo v centrálnom registri Slovenskej kancelárie poisťovateľov. To, aké povinnosti z tohto zápisu plynú, ozrejmuje text, ktorý rozoberá, kto je držiteľ vozidla pred úradmi aj poisťovňou.

Môže jeden manžel vypovedať PZP bez súhlasu druhého?

Právo disponovať s poistnou zmluvou patrí výhradne tomu, kto ju uzavrel — teda poistníkovi. Ak je poistníkom manžel, môže poistnú zmluvu vypovedať sám, bez ohľadu na to, či s tým manželka súhlasí a či je zapísaná ako držiteľka auta. Druhý manžel nemá z pozície spoluvlastníka v BSM právo do existujúcej zmluvy jednostranne zasahovať.

Štandardná výpoveď poistnej zmluvy ku koncu poistného obdobia musí byť doručená do poisťovne najneskôr 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia. Ak poistník zmluvu zruší a novú neuzavrie, dostáva zapísaného držiteľa do vážnych problémov. Pokuta za nepoistené auto v správnom konaní dosahuje 50 eur až 5 000 eur. Od 1. októbra 2026 navyše začne platiť objektívna zodpovednosť s automatickými paušálnymi pokutami podľa hmotnosti: 120 eur do 750 kg, 300 eur od 750 kg do 3,5 tony, 600 eur od 3,5 do 12 ton a 900 eur nad 12 ton. Vozidlám bez platného poistenia dlhšie ako 24 mesiacov hrozí od druhej polovice roka 2026 automatické vyradenie z evidencie.

Ak jeden z partnerov zmluvu zruší, držiteľ musí obratom uzavrieť nové povinné zmluvné poistenie, aby auto nezostalo v premávke ani jediný deň nekryté.

Poistné plnenie zo zákonnej poistky: Patrí do BSM alebo jednému z manželov?

Mimoriadne citlivá téma, ktorú rieši PZP na vozidlo v BSM, sa týka náhrady škody a zákonných výluk. Zákon stanovuje minimálne limity krytia na 6 450 000 eur pri škode na zdraví a nákladoch pri usmrtení a 1 300 000 eur pri vecnej škode a ušlom zisku na jednu udalosť. Nie každá škoda v rodine sa však z poistky preplatí.

Zákon č. 381/2001 Z. z. obsahuje prísnu výluku: poisťovňa nenahrádza škodu na majetku spôsobenú manželovi, blízkym osobám ani osobám žijúcim v spoločnej domácnosti. Ak manžel pri cúvaní na dvore nabúra do druhého auta, ktoré patrí do BSM, poisťovňa z PZP nevyplatí ani cent. Táto výluka sa však nevzťahuje na škody na zdraví. Ak sa manželka zraní pri nehode, ktorú zavinil jej manžel ako vodič, má plný nárok na odškodnenie bolesti a sťaženia spoločenského uplatnenia priamo z PZP vinníka. Vyplatené bolestné je výlučným majetkom zraneného manžela a nepatrí do masy BSM.

Pri majetkových škodách v rodine je preto nevyhnutné mať uzatvorené aj havarijné poistenie. V mnohých prípadoch sa oplatí zjednotiť krytie a zvoliť PZP a kasko od jednej poisťovne.

Situácia pri škode	Čo platí podľa zákona	Čo presne urobiť
Manžel nabúra do druhého rodinného auta v BSM	Zákonná výluka na majetok manžela, PZP škodu nepreplatí	Uplatniť škodu z havarijného poistenia vinníka alebo poškodeného vozidla
Zranenie manželky ako spolujazdkyne pri nehode zavinenej manželom	Škoda na zdraví nie je vylúčená, plnenie patrí výlučne zranenej	Nahlásiť škodu poisťovni do 15 dní na Slovensku alebo do 30 dní v cudzine
Poškodenie rodinného domu a plotu vlastným autom	Vecná škoda na spoločnom majetku v BSM je z PZP vylúčená	Uplatniť nárok zo samostatného poistenia nehnuteľnosti, ak kryje náraz vozidla
Cudzie nepoistené auto spôsobí škodu na aute v BSM	Vecnú škodu do 1 300 000 eur uhradí poistná garančná kancelária SKP	Zdokumentovať nehodu, privolať políciu a nárok uplatniť priamo v SKP

Zaplatené poistné za PZP ako náklad na spoločný majetok pri vyrovnaní BSM

Po zániku manželstva rozvodom dochádza k finančnému vyporiadaniu. Bežné ročné poistné na osobné auto sa na slovenskom trhu pohybuje v rozpätí 120 eur až 190 eur, pričom priemerná sadzba dosahuje 150 eur až 178 eur. Pri starších alebo menej výkonných autách je dostupné najlacnejšie krytie od 78 eur do 100 eur ročne. Keďže poistenie auta predstavuje zákonnú povinnosť, platby poistného tvoria náklad na zachovanie a správu spoločnej veci.

Výslednú cenu poistenia zásadne formuje to, ako funguje bonus a malus pri overovaní bezškodového priebehu v registri SKP. Zodpovedný vodič bez nehôd získava zľavu, čím priaznivo ovplyvňuje ročné ceny poistenia auta celej domácnosti. Pri delení majetku sa uhradené platby posudzujú podľa týchto pravidiel:

• Poistné zaplatené počas trvania manželstva: Hradilo sa zo spoločných príjmov patriacich do BSM. Považuje sa za bežný náklad na spotrebu rodiny a žiaden z manželov nemôže žiadať jeho spätné preplatenie.
• Platby uhradené po rozvode do vyporiadania BSM: Ak jeden z partnerov platil poistné zo svojich výlučných peňazí, ide o investíciu do spoločného majetku. Pri konečnom zúčtovaní má právo požadovať od druhého partnera náhradu polovice preukázateľne zaplatených súm.
• Nespotrebované poistné: Ak poisťovňa po zrušení zmluvy vráti preplatok poistného, táto suma patrí do spoločného majetku a manželia si ju delia rovným dielom.
• Sankcie a omeškania: Úroky z omeškania či pokuty spôsobené neplatením poistného idú výlučne na ťarchu toho partnera, ktorý mal platby na starosti a svoju povinnosť zanedbal.

Prepis vozidla po vyporiadaní BSM na dopravnom inšpektoráte

Keď súd schváli dohodu o vyporiadaní BSM alebo vynesie právoplatný rozsudok, automobil pripadne jednému z bývalých partnerov. Ak si auto ponecháva ten, ktorý nebol zapísaný v technickom preukaze, musí prebehnúť formálna zmena držiteľa na dopravnom inšpektoráte. Pôvodné PZP na vozidlo v BSM zaniká presným okamihom zápisu prevodu držby v evidencii vozidiel. Poistka neprechádza automaticky na nového držiteľa.

1. Získanie dokladu o vyporiadaní: Pripravte si právoplatný rozsudok o vyporiadaní BSM alebo dohodu o vyporiadaní s úradne overenými podpismi oboch strán.
2. Uzavretie nového PZP: Nový držiteľ musí uzavrieť vlastné poistenie zodpovednosti ešte pred návštevou inšpektorátu. Bez platného potvrdenia o poistení (zelenej karty) dopravný inšpektorát zmenu nezapíše, rovnako ako sa vyžaduje nové PZP pri prepise vozidla pri bežnom predaji.
3. Zápis zmeny v evidencii: Na dopravnom inšpektoráte predložíte žiadosť o zmenu držiteľa, osvedčenie o evidencii časť I a II, doklad o BSM a novú zelenú kartu.
4. Oznámenie zániku pôvodnej poistky: Pôvodný držiteľ pošle svojej poisťovni písomnú výpoveď zmluvy z dôvodu zániku držby, ku ktorej priloží kópiu nového technického preukazu, a požiada o vrátenie nespotrebovaného poistného.

Časté otázky o povinnom zmluvnom poistení a BSM

Môže poistnú zmluvu uzavrieť manžel, ak je v technickom preukaze zapísaná manželka?
Áno, poistník nemusí byť totožný so zapísaným držiteľom vozidla. Zmluvu môže uzavrieť manžel na svoje meno, v zmluve však musí pravdivo uviesť manželku ako držiteľku vozidla.

Platí PZP aj vtedy, keď auto šoféruje druhý z manželov a spôsobí nehodu?
Áno. Povinné zmluvné poistenie sa viaže na konkrétne motorové vozidlo, nie výhradne na osobu poistníka. Škoda spôsobená tretím osobám bude uhradená bez ohľadu na to, ktorý z partnerov sedel za volantom.

Preplatí poisťovňa škodu, ak manžel nacúva naším autom do druhého rodinného auta v BSM?
Nie. Škoda na majetku manžela a osôb žijúcich v spoločnej domácnosti predstavuje zákonnú výluku podľa zákona č. 381/2001 Z. z. Túto škodu uhradí jedine havarijné poistenie.

Kto dostane pokutu z okresného úradu, ak auto v BSM nemá platné poistenie?
Rozhodnutie o pokute od 50 do 5 000 eur príde výhradne tomu z manželov, ktorý je v osvedčení o evidencii zapísaný ako držiteľ. Pred úradmi nesie plnú zodpovednosť evidenčný držiteľ, bez ohľadu na interné dohody medzi partnermi.